Nie od dziś wiadomo, że banki, zanim udzielą klientowi kredytu, stosują specjalne algorytmy, by ocenić ich możliwości spłaty. Zmniejsza to ryzyko, że pożyczą pieniądze osobie, która nie będzie w stanie ich oddać.
Z algorytmem tym wiąże się pojęcie scoringu kredytowego. Czym jest scoring kredytowy klienta i czy da się przewidzieć, jak oceni nas bank?
Co to jest scoring kredytowy?
Najprościej rzecz ujmując, scoring w przypadku kredytów to system punktowej oceny klientów banku. Po zliczeniu punktów z wszystkich kategorii określających sytuację finansową klienta otrzymuje się jego scoring. Im więcej punktów otrzymał klient, tym większa szansa na to, że będzie on bezproblemowym kredytobiorcą – dla banku to znak, że można bezpiecznie pożyczyć mu pieniądze, dla klienta – informacja, że otrzyma potrzebny mu kredyt.
Jakie kryteria oceniane są przez bank?
Specjaliści banków zwracają uwagę przede wszystkim na te cechy klientów, które wiążą się z większym prawdopodobieństwem spłacenia pożyczki. Analizują też cechy osób, które miały problemy z terminową spłatą rat. Na tej podstawie wyróżniają osoby o niektórych cechach, a inne oceniają niżej.
Szczegóły mogą różnić się od siebie w zależności od banku, ale niektóre elementy pozostają te same.
Oceniane są przede wszystkim:
- wiek klienta – czy jest to osoba, która dopiero rozpoczęła życie zawodowe, czy ktoś w średnim wieku,
- stan cywilny i liczba osób na utrzymaniu,
- miejsce zamieszkania – zarówno miejscowość, czy jest to miasto, czy mniejsza miejscowość, jak i to, czy kredytobiorca mieszka w wynajmowanym mieszkaniu, czy własnym domu,
- posiadane rachunki bankowe,
- posiadane zobowiązania – kredyty, zakupy ratalne, karty kredytowe i limity na kontach,
- posiadane nieruchomości i ruchomości (np. samochodu, maszyn rolnych),
- zawód wyuczony i wykonywany,
- okres zatrudnienia na obecnym stanowisku i ogólnie w danej firmie,
- okres zatrudnienia u poprzednich pracodawców.
Na niektóre z tych czynników nie mamy wpływu, ale o pozostałe możemy zadbać zawczasu, planując w przyszłości wzięcie kredytu.